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  信用市場如何應付挑戰    3星級
信用市場如何應付挑戰
[ 作者:佚名     轉貼自:陜西信用網     點擊數:12172     更新時間:2006/1/16     協會錄入:Admin
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  4月3日,經央行批準,我國首家向個人消費者提供信用調查服務的資信公司--上海資信有限公司正式掛牌。6月2日,由社科院和國家信息中心主辦的"建立中國信用管理體系高級論壇"在人民大會堂拉開帷幕。這兩件令人矚目的事情猶如一石激起千重浪,打破了中國信用市場的平靜。在中國入世前夕,中國信用市場現狀如何?如何發展?如何應對入世后世界信用市場的挑戰?已成為我們必須面對的問題。為此,記者采訪了有關人士。

  記者:市場經濟條件下,您如何評估我國目前的信用現狀?

  陳殿佐(北京新華信商業風險管理有限責任公司副總經理):我國目前的信用現狀不容樂觀。主要表現在我國的企業對信用沒有充分的認識,在經營過程中不守信、不對外提供信用的情況非常普遍。具體表現在生產和產品或提供的服務不能達到規定的標準,假冒偽劣商品充斥市場,普遍存賬款拖欠現象,在市場活動過程中拒絕對客戶提供信用支持等。這說明我國的企業缺乏信用意識,沒有意識則信用是市場競爭中的理性選擇。

  我國企業在普遍缺乏信用意識的同時,也缺乏信用風險意識。銀行的不良資產問題已經引起政府、學界和銀行界的高度重視,銀行不良資產的問題歸根到底是信用風險問題。但相對于政府,學界和銀行本身對銀行不良資產的高度重視,我國的企業對信用風險卻缺乏足夠的重視,也沒有采取措施對信用風險加以控制。相當大經例的企業經營者對應收賬款風險不太關心或認為在現在的市場條件下,能將產品賣出去就不錯了,哪能對客戶進行信用監控。沒有充分意識到大量應收賬款可能給企業帶來的風險。

  再是我國信用信息的透明度很低,在我國收集企業的信用信息非常困難,也沒有具有普遍社會影響力的企業信用信息數據庫。在我國的政府部門,保存有企業重要的信用信息,如工商行政管理部門的企業注冊,年檢信息,稅務部門的企業納稅信息,法院的訴訟記錄,房產部門的房產抵押情況等,但現在這些信用信息沒有進行統一管理,也沒有明確的制度規定如何利用這些信息。結果是各政府部門有的對外提供信息,有的不對外提供信息。使企業在獲取信息方面存在極大的不確定性。由于信用信息的透明度低,我國少了一個重要的信用監控機制。一家企業不講信用的行為不能通過信息傳播讓所鵝與之相關的利益團體或個人知曉,它講信用也就得不到什么好處。我國信用信息的低透明度已經嚴重影響我國市場信用環境的完善。

  記者:新近成立"上海資信有限公司"對我國的信用市場來講,意味著什么?

  林鈞躍(社科院"建立國家信用管理體?quot;課題組成員);由上海市信息中心和該市商業銀行共同組建的這家資信公司,主要向上海市民提供消費個人信用調查服務。盡管它屬于一個由政府支持的試點性公司,但它標志著我國第一家"地方信用局"的成立,是中國消費者信用調查行業發展的重要里程碑。在我國全國范圍內信用管理體系建立之初,它的誕生填補了我國信用管理行業的空白,我國外貿曾有很長一段時期的滑坡,拉動國內市場的內需就顯出其重要性。國內的內需市場潛力極大,以上海為例,截至1999年底,商業銀行對消費者個人發放的消費信貸已占商業銀行貸款的10%,總額達到547億元人民幣,占上海市GDP總量的15%左右。共有68萬人次取得了個人貸款。但是,就全國情況看,從去年3月人總行發出"關于開展個人消費信貸的指導意見"以來,我國在發展消費信貸的過程中遇到了一些困難,沒有消費者個人消費信用情況記錄和調查的配套服務,已成為商業銀行和商業企業發展消費信貸的"瓶頸",發展消費者人人信用調查報告服務和機構,已經成為我國商業發展的當務之急。根據政府有關主管部門和專家的看法,以我國的消費人口的潛在市場規模而言,中國將來至少應該發展5個以上全國性的消費者個人信用調查報告服務機構--信用局。所謂信用局,是英文Credit Bureau的直譯,是美國人對消費者個人信用調查類專業公司的習慣稱呼,實質上,信用局是一種信用管理類公司,它從事收集消費者個人信用記錄,合法地制作消費者個人信用調查報告,并向合格的使用者出售信用調查報告業務。消費個人信用調查報告的最常見用途包括:金融機構發放個人消費信貸的主要參考;商場向顧客發放購物卡的依據;租賃類公司考察個人用戶;公用事業公司是否開通服務的參考;幫助顧主了解工作應征者的品行;以及商賬追收公司的參考。根據國外的經驗,我國的信用局從試點到普及還有相當長的路要走。但是,作為信用管理行業的重要分支,我國的信用局服務備受關注;其普及和多樣化發展的機會空前。

  記者:我國企業日前深受拖欠貸款的困擾,強化信用管理能否為企業找到走出拖欠困境的出路?

  謝旭(東方國際保理中心總裁):是的,國內外成功的實踐經驗證明,信用管理是現代企業管理的核心內容之一,建立信用管理體系,增強風險防御能力,是當前我國企業走出信用困境的根本出路。第一,企業急需按照現代企業管理的要求,建立合理管理模式,迅速彌補企業在信用管理的缺陷。首先從控制交易全過程中各個業務環節的信用風險出發,強調嚴格的事前,事中和事后管理,規范化、制度化地處理各項業務程序,如客戶開發管理、合同審訂,結算方式選擇一貨物控制賬款催收等。其次,使相關的信用風險管理工作專業化,許多企業的風險管理工作不是因為沒有把信用管理當作一種有形的管理專業化地加以對待。這些專業化的管理工作包括:客戶數據庫管理、對客戶的資信調查與信用評估、應收賬款管理及欠款催收等。再次,企業應增設信用管理部門,專門承擔信用管理職責。第二,企業總需建立內部信用風險管理制度。這些制度應包括:(1)客戶責任管理制度??突Ъ仁瞧笠底畬蟮牟聘煥叢?,也是風險的最大來源。因此,以客戶風險控制為核心,制定一套具體的管理制度,是企業信用管理工作的基礎。按照我國企業目前的管理現狀,客戶的資信管理應以客戶信息開發,數據庫管理,次信調查及信用評級管理為主。(2)客戶授信制度。目前許多企業應收賬款得不到控制,是因為企業內部在對客戶的交易額度、結算方式、信用政策每方面缺少一套科學的標準和程序。這項制度以控制客戶的信用額度為核心,建立一套科學的交易審批程序,使企業內部交易決策科學化、定量化、減少為主觀因素造成的決策失誤和信用失控。(3)應收賬款監控制度。這項制度將應收賬款作為一個專門的管理對象,實行專業化、制度化的管理。它包括建立完整的應收賬款信息記錄制度,賬齡監控制度,賒銷客戶的跟蹤管理制度以及拖欠賬款的催收制度等。
  記者:我國的信用管理工作日前正在啟動,在建立我國信用管理體系中,政府和民間機構發揮什么樣的作用?

  易海(社科院"建立國家信用管理體系"課題組成員):國家信用管理體系的作用是針對我國范圍內的市場活動設立一種新規則,這種規則在于保證我國市場中的信用交易成分擴大,并使其得以健康地發展。由于我國處于由計劃經濟向市場經濟的轉變時期,國家信用管理體系的建設課程剛剛啟動,政府的作用和影響非常大。我國國家信用管理體系建立面臨兩個突出問題,首先,政府需要將其控制或管理的征信數據全面解禁,并使其商業化。在這個問題上,我國還受到加入WTO后對等地交流信息和外國同行公司進入征信市場的壓力。其次,由于我國政府目前實行的行政政策,使我國信用管理行業發展極其不平衡。在現階段,介入行業管理的主要政府機關包括人民銀行總行,公安部和國家統計局。在當前的政策環境下,信用管理行業10個分支中的調查、企業資信調查、資信評估和285電話查詢支票保安系統發展較快。而完全沒有開放民營和外資經營包括保險、消費者個人信用調查和信用保險,被禁止的有應收賬款管理(商賬追收),這種狀態,完全滿足不了我國企業的信用管理需要和通過信貸消費拉動內需,距離信用管理行業的國際接軌差距很大。政府可以考慮統一行業管理,將行業管理集中到一個政府機構,并盡快且有步驟地開放信用管理行業的所有行業分支的民間經營許可。另外,我國政府應該考慮是否建立一個類似美國聯邦交易委員會(FTC)的政府機構。在國家信用管理體系運轉正常以后,政府的作用重點應放在執法工作上。

  作為國家信用管理體系的組成部分,信用管理民間機構的建立是必不可少的。在征信國家中,各國都有信用管理行業組織或民間機構,這些專業民間機構通常被稱為信用管理協會,追賬協會,信用聯盟等。在有些國家或地區,信用管理民間機構可能是這國政府地區管理協會下屬的分會,既我國的民間團體組織體制所稱的二級協會,在世界各國,行業協會多數是作贏利機構,作為民間機構的作用管理協會類型組織,其主要功能在于聯系在行業或本分支的從業者,從專業角度推動相關立法的出臺。在實現上述目標的同時,行業協會必須具備提供信用管理專業教育,甚至是舉辦頒發從業執照的培訓和考試。它還應該經常舉辦會員大會和各種國際、國內學術交流會議,出版專業圖書,工具書,教材,雜志,電子出版物等。行業協會還有可能募集資金,成立專項基金,在經濟上支持信用管理研究課題。行業協會可以成為 一個行業口律組織,配合行使一種類似于官方的管理職能。
  記者:在目前條件下,成立"中國信用聯盟"是否可行?有何種機構意義?

  喻敏明(社科院"建立國家信用管理體系"限制組成員,法學博士):在現有條件下,成立"中國信用聯盟"是可行的,也是必要的。

  朱容基總理曾經多次在不同場合強調進行信用管理的重要性,包括在剛剛結束的九屆人大二次會議上更明確的提出大力整社會信用的要求,這極大的促進"我國企業信用文化和信用意識的成熟和發展。

  信用是建立在誠實可信基礎上的心理承諾與契約實踐相結合的意志和能力,信譽是誠實品德的社會評判,信義是中華民族的傳統美德,是經濟生活、社會活動應該遵循的準則。

  因此,我們成立信用聯盟的基本目的就是以聯盟的形式,在聯盟范圍內實現商業信用信息的公開和充分交流。

  聯盟將動員一切社會力量,聯合所有企事業單位和個人共同關注全社會的信用問題,開展商業信用的宣傳、教育,進行信用管理的國際交流和合作,促進會員之間的交流和合作;推動信用信息服務的專業化、社會化和商業化;開展公正、客觀、中立的信用管理中介服務;為會員提供信用擔保、信用推薦和信用認證;協調和解決聯盟會員的爭端沖突,探索信用約束和懲?;?;探索建立國家信用管理體系的科學方法。

  聯盟會員將精誠合作,在信用信息資流和服務,在相互提供信用擔保,信用推薦和信用認證方面,即可以維護自身利益,也同時擁護了其他聯盟會員共同的權利通過聯盟的信用合作機制、聯盟面員可以增強各自行業地位,商業信用、市場營銷和公眾認可度;本著平等互利的原則,對聯盟事業的發展進行資源投入,包括信用信息、聯盟推廣、技術服務以及各種相關資源。

  我們的最終目的是在聯盟所有的范圍內形成合理的機制,能夠對有信用不良記錄的公司和個人進行約束和懲戒,使得無商業信譽者無法在市場上生存,從而達到規范市場秩序、凈化市場環境,預防違法犯罪,促進中國經濟穩定發展的目的,促進我國關于信用管理力而立法的早日出臺。

  記者:入世后,我國的信用市場特向世界開放,這會帶來怎樣的問題?需要怎樣解決?

  孫杰(社科院世界經濟與政治研究所副研究員):我國入世后,信用市場開放帶來的問題是:我國征信需求,對外開放的國民待遇可能使外國公司依仗其在資金、技術和經驗的優勢地位,壟斷國內征信市??;由于沒有社會化的規范化的征信服務,銀行貸款風險很高,特別是在于對個人信用貸款風險進行管理,國內銀行業將難出在具有世大發展潛力和空間的個人信貸市場上與外國銀行展開有力的競爭。

  由于國內有著廣闊的征信服務市場需求,入世后越來越多的外資征信公司大大地進入國內市場,發展仍不成熟的中資證信公司將面臨巨大的挑戰。因此,政府必須全盤考慮建立國際信用管理體系的問題。目前急需解決的問題主要有4個方面:

  1. 要從教育和科研入手,為建立國家信用體系提供必要的前提條件。這包括在教育方面,要建立從業人員資格認定考試制度,規范行業培訓,在科研方面,首先要確定國家行業標準,包括規范報告的版式、數據的檢索,根據中國國情開發新的征信產品,提供新的服務方式。

  2. 需要在立法方面給予必要的對待,由于公共數據可得性是發展社會化信用管理業的基本前提,所出我們應該修改《商業銀行法》和《反不正當競爭法》的有關條款,將銀行不良貸款和壞信用卡數據公開或實現有管制的商業化,即向指定信用管理公司公開,并由后者經過授信出后是服務產品的形式提供給客戶。

  3. 政府在建立國家信用管理體系中的作用是不是直接參與信用管理公司的經營,而建立起一種協調的市場環境。從歐美和亞洲地區著名的信用管理公司來看,絕大部分公司也是采取民營方式。政府在規范信用管理市場環境方面的作用主要表現在促進數據可得性、組織民間協會進行自律管理,認定從業資格和注冊公司,核發培訓執行等方面。   4. 信用管理也是規范市場環境的必要組成部分,是市場經濟走向成熟的標志,是市場經濟發展到一定程度自然形成的要求。因此在建立國際信用管理體系的初始階段應該強調市場競爭機制,強調與國際行業標準接軌,出便能夠成為國際同行所接受,開展國際業務;為了加強中國加入WTO出后的國際經濟環境,允許信用管理公司采取合資的方式經營,適當對世界著名征信公司開放市場,同時取得我國征信公司開展國際業務的國際對等地位,引進國際先進的征信技術,培養中國國內市場,成立"中國信用管理協會",作為民間行業組織,代表政府開展規范有在數據的公布和使用,核發個人和公司的從業執照并監督檢查,限定行業自律政策,籌劃立法準備等。

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